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盘点互联网金融资产端“风口”消亡史 首付贷累计规模超43亿

我要评论 2017-10-12 08:32 来源:网贷之家
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中国的互联网金融,从无到有,到高速发展、方兴未艾,在此背景下,行业内涌现了不少的“风口”。与此同时,随着市场与政策的变化,部分“风口”从蓝海变成了红海甚至“火海”,直至被一刀切。正应了那句话:滚滚长江东逝水,浪花淘尽英雄。是非成败转头空。 在这为期并不算太长的互联网金融大潮中,资产端的“风口”吹得最猛,“风向”也最乱。本文将梳理互联网金融的4个曾经和正在“风口”中的资产端——股票配资贷(消亡)、首付贷(消亡)、校园贷(基本消亡)、现金贷(如火如荼发展,但已被监管重点关注),来揭秘“风口”与政策、市场之间的关系与博弈。 1、股票配资:40多家平台曾涉及,最终叫停被罚 2015年上半年,在牛市催生下,股票配资业务火爆一时。不少P2P网贷平台推出了这一业务模式,在那一波大牛市中,这些平台的业务规模,突飞猛进。 据盈灿咨询不完全统计,彼时共有40多家P2P网贷平台涉及配资业务,纯配资平台包括米牛网、658金融网、756金融网、六合资本、贷未来、六六贷等,含配资业务的平台包括PPmoney、投哪网、团贷网等。 然而,好景不长。此后,野蛮增长的资金杠杆泡沫破裂,对金融市场的稳定产生了重大影响。证监会严厉出手,对场外配资进行严格监管。 先是2015年7月12日晚间,证监会发布了《关于清理整顿违法从事证券业务活动的意见》,严禁账户持有人通过证券账户下设子账户、分账户、虚拟账户等方式违规进行证券交易。同日,国家网信办也发布通知,全面清理所有配资炒股的违法宣传广告信息,并采取必要措施禁止任何机构和个人通过网络渠道发布此类违法宣传广告信息。 第二天(2015年7月13日),股票配资的代表平台米牛网、658金融网分别发布公告称,从即日起,停止股票质押借款的中介服务业务。此后,多家涉及配资业务的P2P平台,也纷纷停止并退出该项业务。股票配资“戛然而止”。 除了叫停股票配资,监管层还“杀鸡儆猴”,对相关企业进行了惩罚。 2015年9月18日证监会通报,日前已对杭州米云(即米牛网)等5家公司涉嫌非法经营证券业务案调查、审理完毕。证监会新闻发言人指出,其行为违反了证券法第122条“未经国务院证券监督管理机构批准,任何单位和个人不得经营证券业务”的规定,构成证券法第197条所述非法经营证券业务的行为。 证监会拟对杭州米牛作出以下行政处罚:没收杭州米云违法所得1595.18万元,并处以4785.55万元罚款;并对杭州米云董事长兼总经理柳阳给予警告,并处以30万元罚款。 网贷之家研究员陈晓俊表示,互联网金融发展的创新值得鼓励,但是创新的同时,不能忽视了其中的风险,更不可脚踩监管的红线、顶风作案,否则必将遭受监管层的严厉打击。 2、首付贷:累计规模超43亿,仅火热了8个月 首付贷由来已久,在楼市低迷时,一些开发商为了尽快回笼资金,有时会推出“零首付”活动促销。2015年,随着房价上涨、门槛太高,房产中介也逐渐意识到首付贷等产品的前景广阔。世联行、链家、我爱我家、搜房网等线上线下房产中介,纷纷推出包括首付贷在内的金融产品及服务。 而在缺少优质资产,资产荒日趋严峻的背景下,各大P2P网贷平台也都在寻求出口来对接更多资产。在此背景下,一些P2P平台也纷纷涉足首付贷业务。 根据网贷之家不完全统计,当时有近50多家P2P网贷平台出现过首付贷标(出现过1次符合首付贷类型的标即进行统计),其中有20家P2P网贷平台对接首付贷资产为主要业务,包括搜狐旗下搜易贷、多宝贷、合汇贷。不过,在2016年3月时,这20家P2P网贷平台中,已经有多家平台暂停了首付贷相关业务。 规模方面,据盈灿咨询不完全统计,2015年7月P2P网贷首付贷成交量约为2.7亿元,随后数月(排除10月、2月季节性因素),基本呈现出单边上涨态势,至2016年1月单月成交量已达9.2亿元。数据显示,在2015年7月至2016年2月的近8个月里,P2P网贷首付贷的累计成交量达43亿元。 随着首付贷从小而美进入大众的视野,风险也随之而来。 转折点发生在2016年春节后。当年2月,链家等中介被曝利用“首付贷”等金融产品帮助客户“配资”买房,此后很长一段时间,首付贷被妖魔化,有人认为首付贷是推动房价上涨的幕后推手,一时间“人人喊打”;也有人认为如果不禁止首付贷,或将引发系统性金融风险。最终,引发了监管层出手整顿。 2016年3月7日,一条关于房产的重磅消息曝出,有消息称,包括中国央行和中国银监会在内的金融监管部门,正密切关注部分地区房地产行业融资风险,计划推出措施,打击发放贷款作为房屋贷款首付的行为。 同年3月8日,深圳金融办要求对深圳地区的P2P、小贷公司涉及众筹买房、“首付贷”或其他涉及高杠杆房贷情况进行摸底排查。紧随其后,北京市金融工作局也在摸底涉嫌高杠杆房贷情况,通过监测预警平台查控风险。 素有“楼市配资”之称的首付贷,被推到风口浪尖。P2P平台的首付贷业务也戛然而止。 国务院办公厅在2016年10月13日公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》明确指出:“严禁各类机构开展‘首付贷’性质的业务”——这是继住建部、发改委、央行等七部委联合下发的《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》中首次将“首付贷”正式定性为违法违规的互联网金融产品之后,国家最高文件作出的进一步明确,可以看出高层拦截与封杀“首付贷”的坚决态度。 为何“首付贷”人人喊打?陈晓俊分析称,楼市不断地上涨过程中,所有买房者都处于盈利状态,但是楼市下跌,风险将被明显暴露出来。2008年次贷危机的导火索,就是银行将钱放贷给了次级买房者进行买房,导致房价下跌后无法完全回收放贷资金使得银行出现大量坏账。 在苏宁金融研究院高级研究员薛洪言看来,只要深入了解首付贷的产品机理,就会发现首付贷在刚推出时不失为一款很好的产品。“说到底,还是火爆的楼市毁了首付贷这个优秀的产品。”他表示,首付贷的快速扩容和变质,是房价快速上涨的结果,并非导致房价快速上涨的主要原因。从控制房价过快上涨的角度,一二线城市的首付贷整顿也并非治本之策。 值得一提的是,据财新网报道,银行理财才是提供首付贷“资金端”的重要渠道。该模式就是房产中介与银行协定,通过交纳一定的保证金,将银行理财资金对接到首付贷项目上,而买卖双方则签署一份“阴阳合同”(“阳合同”代表被做高的房价,“阴合同”代表真实房价),房产中介又与卖方签署协议,以保证买方个贷顺利到位,最后让多出的个贷余额来偿还首付贷。
原标题:盘点:这些年 互联网金融资产端“风口”消亡史
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